Schadensbericht Dach für die Versicherung: Was nach einem Sturm hineingehört

Nach einem Sturm klingelt das Telefon. Ziegel liegen im Garten, am Ortgang fehlt ein Stück, im Dachgeschoss ist ein Wasserfleck. Der Kunde will wissen, ob die Versicherung zahlt. Die Versicherung will Fotos, Maße und eine Beschreibung. Und zwar bald.

Ein sauberer Schadensbericht entscheidet oft darüber, wie schnell reguliert wird. Hier steht, was hinein gehört, wie du fotografierst, ab wann Wind im Versicherungssinn als Sturm gilt und welche Fristen dein Kunde beachten muss. Wichtig vorweg: Das ist eine fachliche Orientierung für die Praxis und keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind immer der konkrete Versicherungsvertrag und im Zweifel ein Anwalt oder Versicherungsberater.

Ab wann gilt Wind als Sturm für die Versicherung?

Nach den Musterbedingungen des GDV für die Wohngebäudeversicherung ist ein Sturm eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8 nach Beaufort, also mindestens 62 km/h. Darunter ist ein Schaden in der Regel kein versicherter Sturmschaden.

Die Musterbedingungen sind eine unverbindliche Vorlage. Viele Versicherer übernehmen sie, manche weichen ab. Einzelne Tarife leisten schon ab Windstärke 7. Was für deinen Kunden gilt, steht in seinen Versicherungsbedingungen.

Lässt sich die Windstärke am Schadenort nicht feststellen, sehen die Musterbedingungen eine Erleichterung vor. Sturm wird unterstellt, wenn der Versicherungsnehmer nachweist, dass der Wind in der Umgebung auch an Gebäuden in einwandfreiem Zustand Schäden angerichtet hat. Oder dass der Schaden wegen des einwandfreien Zustands des versicherten Gebäudes nur durch Sturm entstanden sein kann.

Was gehört in einen Schadensbericht fürs Dach?

Ein guter Schadensbericht beantwortet die Fragen, die der Sachbearbeiter oder Gutachter sonst stellen würde: wo, wann, was, wie groß, warum und was kostet es. Je vollständiger der Bericht, desto weniger Rückfragen.

Bleib bei der Ursache sachlich. Beschreib, was du siehst: abgehobene Ziegel in Windrichtung, abgerissene Firstklammern, frische Bruchkanten. Bewerte vorsichtig, ob der Schaden zum Sturm passt. Ob der Versicherer zahlt, entscheidet er selbst. Ein Bericht, der erkennbar Vorschäden verschweigt, schadet deinem Kunden und deinem Ruf.

Welche Fotos und Maße brauchst du?

Du brauchst Fotos, die den Schaden zeigen und gleichzeitig zeigen, wo er ist. Ein Detailfoto von einem gebrochenen Ziegel ohne Übersicht ist fast wertlos, weil niemand weiß, von welcher Dachfläche es stammt.

1. Gebäude gesamt: von der Straße, jede betroffene Seite einmal
2. Dachfläche gesamt: Übersicht der betroffenen Fläche, Schaden erkennbar
3. Ausschnitt: Schadenstelle mit Umgebung, etwa First, Ortgang oder Kehle
4. Detail: einzelne Schäden nah, mit Zollstock oder Maßband als Größenvergleich
5. Folgeschäden: Wasserflecken, nasse Dämmung, Schäden im Dachgeschoss
6. Notmaßnahme: die Plane oder Notabdichtung, nachdem sie angebracht ist

Mach die Fotos, bevor aufgeräumt oder repariert wird. Die Verbraucherzentrale Hamburg rät ausdrücklich, den Schaden zu fotografieren, bevor etwas verändert wird. Beschädigte Teile wie Ziegel oder Bleche nicht ohne Rücksprache entsorgen, der Gutachter will sie unter Umständen sehen.

Bei den Maßen reicht selten ein grober Wert. Gib die betroffene Fläche je Dachseite an, die Länge beschädigter First- oder Ortgangbereiche und die Anzahl der Ziegel oder Platten. Für die Dachfläche selbst hilft unser Rechner Dachfläche berechnen. Wie du Fotos so ablegst, dass du sie in drei Jahren noch findest, steht im Ratgeber Fotodokumentation auf der Baustelle.

Wie läuft die Schadensmeldung ab?

Der Versicherungsnehmer, also meist der Eigentümer, meldet den Schaden bei seiner Versicherung. Du als Dachdecker lieferst die fachliche Grundlage: Bericht, Fotos, Kostenschätzung. Der typische Ablauf sieht so aus:

1. Sichern: Gefahr abwenden, Dach notdürftig abdichten, nur wenn das gefahrlos möglich ist
2. Dokumentieren: Fotos und Maße aufnehmen, bevor etwas verändert wird
3. Melden: Kunde meldet den Schaden beim Versicherer und notiert die Schadennummer
4. Bericht und Angebot: du erstellst Schadensbericht und Kostenschätzung
5. Abstimmen: Versicherer prüft, schickt eventuell einen Gutachter
6. Freigabe: Reparatur nach Rücksprache mit dem Versicherer beauftragen
7. Abschluss: Nachher-Fotos und Rechnung an Kunde und gegebenenfalls Versicherer

Kläre früh und schriftlich mit dem Kunden, wer dein Auftraggeber ist und wer die Rechnung bekommt. Die Versicherung ist nicht dein Vertragspartner, der Eigentümer schon. Das erspart Ärger, wenn die Regulierung länger dauert.

Welche Fristen gelten bei einem Sturmschaden?

Der Versicherungsnehmer muss den Schaden unverzüglich melden, sobald er davon weiß. So steht es in § 30 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Unverzüglich heißt ohne schuldhaftes Zögern, eine feste Zahl an Tagen nennt das Gesetz nicht. Viele Versicherungsbedingungen konkretisieren das, deshalb lohnt der Blick in den Vertrag.

Dazu kommt die Pflicht zur Schadenminderung nach § 82 VVG. Der Versicherungsnehmer muss, soweit möglich, dafür sorgen, dass der Schaden nicht größer wird, und Weisungen des Versicherers befolgen, soweit zumutbar. Wer grob fahrlässig dagegen verstößt, riskiert eine Kürzung der Leistung. Deshalb ist die Notabdichtung so wichtig, und deshalb gehört sie mit Datum und Foto in den Bericht.

• Meldung: unverzüglich, also so schnell wie zumutbar möglich
• Schadenminderung: Notmaßnahmen sofort, ohne sich selbst in Gefahr zu bringen
• Weisungen: Vor größeren Reparaturen Rücksprache mit dem Versicherer halten
• Beweise: Fotos vor dem Aufräumen, Teile aufbewahren
• Vertrag: Konkrete Fristen und Obliegenheiten stehen in den Bedingungen des Kunden

Was ist bei Sturm meist nicht versichert?

Nicht jeder Schaden nach einem Unwetter ist ein Sturmschaden. Die GDV-Musterbedingungen schließen unter anderem Schäden durch Regen, Hagel oder Schnee aus, die durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster, Außentüren oder andere Öffnungen eindringen. Das gilt nicht, wenn die Öffnung selbst durch Sturm oder Hagel entstanden ist.

Ein weiterer Streitpunkt ist der Zustand des Daches vorher. Versichert ist der Schaden durch den Sturm, nicht der Verschleiß eines Daches, das schon lange hätte saniert werden müssen. Deshalb gehört eine ehrliche Einschätzung des Vorzustands in den Bericht. Ein Dach mit regelmäßig dokumentierter Wartung hat hier bessere Karten.

Mit Gewerkheld landen Fotos, Maße und Beschreibung direkt am Auftrag und an der jeweiligen Dachfläche. Daraus wird der Schadensbericht als PDF für Gutachter und Versicherung. Wie das für Dachdeckerbetriebe aussieht, zeigt die Seite Software für Dachdecker.